| Содержание: |
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1 ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА 7
1.1 Развитие кредитных правоотношений 7
1.2 Определение и правовая природа кредитного договора 20
ГЛАВА 2 ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА 35
2.1 Содержание и виды кредитного договора 35
2.2 Порядок заключения кредитного договора 41
2.3 Ответственность сторон за нарушение обязательств по кредитному договору 49
ГЛАВА 3 АНАЛИЗ ПРАКТИКИ ИСПОЛНЕНИЯ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ КРЕДИТНЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ 63
3.1 На примере автокредита 63
3.2 На примере ипотеки 72
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 82
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 85
ВВЕДЕНИЕ
Практически все предприниматели в своей повседневной хозяйственной деятельности сталкиваются с одной из самых распространенных форм договоров — договором кредита, выступая в них в качестве либо кредиторов, либо заемщиками.
Cуды постоянно дают разъяснения по вопросам применения норм о договорах кредита в российском законодательстве. Отечественное законодательство, регулирующее такие правоотношения, крайне запутаны. Множество нормативных актов, противоречащих друг другу, только ухудшают сложившееся положение. Находясь лишь на пути к требуемому Арбитражным процессуальным кодексом РФ единообразию, судебная практика подчас не может внести полную ясность в разрешение вопросов по кредитно-заемным отношениям. Таким образом, большой груз проблем ложится на плечи законодателя, чье кардинальное вмешательство давно и обоснованно назрело.
Понятие договора кредита широко используется в юридической науке и правоприменительной практике, что обусловлено распространенностью данного договора в гражданском обороте.
Отдельные стороны проблемы применения норм гражданского законодательства о договорах кредита, неоднократно рассматривались в правовой науке. Теоретические основы договора кредита разрабатывали такие ученые, как Витрянский В.В., Суханов Е.А., Козырь О.М., Завидов Б.Д., Павлодский Е.А. и др.
Большинство тем, связанных с кредитными правоотношениями, освещено в научной литературе и не вызывает особых затруднений на практике. Вместе с тем, существует ряд проблем, разрешение которых требует обращения к потенциалу цивилистической науки.
Несмотря на довольно высокий показатель кредитного риска, обусловленный экономической ситуацией в стране, Российские банки активно ищут партнеров в сфере кредитных отношений, для решения взаимовыгодных задач: получение прибыли — со стороны банка; развитие производства — со стороны клиента. Отсюда необходимость в четком правовом регулировании кредитно-договорных отношений, и высокие требования к качеству договорной работы.
В настоящей работе рассматривается правовое обеспечение одного из важнейших аспектов хозяйственной деятельности общества, оказывающего существенное влияние на все сферы финансово-экономического развития — кредитно-договорных отношений с участием банков, как основных кредитных институтов. Актуальность выбора данной темы обусловлена тем, что в современных условиях хозяйствования хозяйствующие субъекты все чаще вынуждены обращаться к институту кредитования, что влечет за собой возникновение соответствующих правоотношений между сторонами. При этом, как и в любых других правоотношениях, могут возникать противоречия между интересами сторон кредитного договора, которые должны разрешаться в соответствии с нормами, установленными российским законодательством.
Целью данной работы является изучение правовой базы кредитного договора.
В соответствии с целью исследования в работе поставлены следующие задачи:
— определить понятие, сущность и основные элементы кредитного догова;
— рассмотреть предмет кредитного договора, порядок заключения и его формы;
— изучение общих положений и видов кредитных правоотношений;
— рассмотреть существенные условия и форму заключения договора кредита, а также его исполнение;
— изучить способы обеспечения исполнения кредитных обязательств;
— подвести итоги и выдвинуть предложения по улучшениию функционирования кредитных отношений.
Объектом исследования данной работы являются кредитные правоотношения.
Предметом исследования является кредитный договор в соответствии с законодательством РФ.
Теоретической базой послужили специализированные работы по правовым вопросам кредитных договоров как отечественных авторов, так и зарубежных.
Использована юридическая литература, материалы периодических изданий, законодательные акты, нормативные документы и другая информация посвященная проблемам кредитно-договорных отношений коммерческих банков.
Так же, в дипломной работе используются работы таких ученых в сфере гражданского и других отраслей права, как Покровский И.А., Иоффе О.С., Брагинский М.И., Дозорцев В.А., Садиков О.Н., Богачева Т.В., и ряда других авторов, комментарии гражданского законодательства, учебники гражданского права.
Методологической основой исследования является диалектический метод. В ходе исследования использовались обще- и частнонаучные, а также специальные методы познания.
Общими явились методы анализа и синтеза, индукции и дедукции, наблюдения и сравнения. В качестве общенаучных методов, с помощью которых проводилось исследование, использовались метод структурного анализа, системный и исторический методы. В качестве частнонаучного метода выступил конкретно-социологический. К специальным методам, использовавшимся в работе, следует отнести формально-юридический метод, методы правового моделирования, различные способы толкования права.
Данные методы позволили наиболее последовательно и полно рассмотреть различные аспекты договора кредита в рамках цели и задач исследования.
Научная новизна исследования заключается в том, что оно представляет собой одну из попыток комплексного теоретико-правового анализа договора кредита как института гражданского права в свете последних изменений законодательства в данной области, серьезным анализом данного договора.
Работа состоит из трех глав: Понятие и сущность кредитного договора, Правовое регулирование кредитного договора, Анализ практики исполнения отдельных видов кредитных обязательств, заключение, списка литературы.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Таким образом, в основе кредитных правоотношений лежат экономические отношения по предоставлению временно свободных денежных средств взаймы. Их сущность заключается в движении заемного капитала. Однако кредитные отношения являются не только экономической, но и правовой категорией, так как право не только регулирует экономические отношения, но и оказывает воздействие на них. Воздействие права на кредитные отношения проявляется постольку, поскольку в этих отношениях принимают участие специальные субъекты, создание и деятельность которых требует четкой регламентации.
Кредитные отношения основаны на обязанности возвратить долг, являющейся, прежде всего, юридической категорией, без которой не могут существовать кредитные отношения.
Специфика кредитных правоотношений проявляется в следующем.
Эти отношения облечены в форму обязательств.
В данной работе рассмотрены, теоретические аспекты кредитного договора, а так же понятие и сущность.
В соответствии с поставленной целью последовательно решены задачи:
Рассмотрен предмет кредитного договора, порядок заключения и его формы;
Изучены общие положения и видов кредитных правоотношений;
Рассмотрены существенные условия и форму заключения договора кредита, а также его исполнение.
Изучены способы обеспечения исполнения кредитных обязательств по автокредитам и ипотеки.
Хотелось бы добавить, что после распада СССР, Россия стало демократической страной с рыночной экономикой. Что действительно способствовала развития и оздоровлению экономики новой России. Но при той системе, которая была, в СССР государство обеспечивала всех своих граждан жильем за счет государственного фонда, так как не было частной собственности.
Современная Россия не может обеспечить всех жильем, для этого следует развивать и усовершенствовать институт залога недвижимости (ипотека).
В данной курсовой работе было исследовано институт ипотеки (залог недвижимости), форму договора об ипотеке и порядок регистрации договора об ипотеке, были выявлены проблемы.
Ипотека отличается от других способов обеспечения обязательств не только объектом, но и видами. Так же можно говорить о широком круге предметов договора об ипотеке.
В данном случае следует уделять больше внимания ипотеке (залог имущества), в связи с растущей потребностью общества в области жилищного кредитования. Так как не все граждане имеют представления об ипотеке и о его правовых последствиях, что за чистую приводит к конфликтам между заемщиками и кредиторами.
На ряду с этими изменениями следует внести и некоторые изменения в государственную программу помощи ипотечным заемщикам в рамках специально созданному Агентству по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).
Помощь ипотечным заемщикам должно быть предоставлено в следующей форме:
-дольщикам и владельцам комнат предоставить право на рассрочку оплаты по ипотечному кредита, если другого, жиля у них нет;
— просрочкой платежа по ипотечному кредиту считать задержка более 90 дней.
-предоставить рассрочку платежей по ипотечному кредиту жилья не только построенного жилья, но и по строящемся домам.
А также в связи сложившемся ситуацией связанное с мировым кризисом и с ростом безработции в нашей стороне, следует внести так же изменение в часть 3статьи 54 ФЗ «Об ипотеке»
Автор считает, что предложенные пути решения могут существенно изменить не только действующее законодательство, но и помогут рядовым гражданам нашей страны улучшить их жилищные условия, а так же помогут банкам сохранить не только денежные средства, но и сохранить конкурентоспособность при существующем мировом экономическом кризисе.
Нельзя предполагать, что все изменения можно будет ввести одновременно. Так как все изменения в законодательстве потребуют и изменения в сфере исполнительной власти.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Конституция Российской Федерации;
2. Гражданский кодекс Российской Федерации;
3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»;
4. Федеральный закон Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)»;
5. Федеральный закон «О кредитных историях»;
6. Указание Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита»;
7. Положение Банка России от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженностям»;
8. Положение Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»;
9. Брагинский М. И. Витрянский В. В. Договорное право: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. Кн. 3 / Брагинский М.И., Витрянский В.В. — М.: Статут, 2008. — 1056 c.
10. Брагинский М. И. Витрянский В. В. Договорное право: Общие положения. Кн. 1 / Брагинский М.И., Витрянский В.В. — 3-е изд., стереотипное. — М.: Статут, 2009. — 848 c.
11. Витрянский В. В. Особенности ответственности за нарушение «предпринимательского» договора // Журнал российского права. № 1 — М.: Норма, 2008. — 146 c. С. 20–26.
12. Витрянский В. В. Ответственность за нарушение обязательств // Хозяйство и право. № 4 — М., 2009. — 144 c. С. 28–34.
13. Витрянский В. В. Понятие обязательства // Хозяйство и право. № 3 — М., 2009. — 128 c. С. 19–24.
14. Витрянский В. В. Практика Конституционного Суда РФ как источник развития гражданского права: защита права собственности // Конституция Российской Федерации: доктрина и практика. Материалы научно-практической конференции, посвященной 15-летию Конституции РФ и 60-летию Всеобщей декларации прав человека. Санкт-Петербург, 13—14 ноября 2008 г. / Отв. ред.: Зорькин В.Д. — М.: Норма, 2009. — 320 c. С. 58–63.
15. В. Витрянский «Проблемы заключения и исполнения кредитного договора», 2011 г.
16. Все виды кредитования / Ф. Н. Филина. — М.: ГросМедиа, 2009. — 143 с. — ISBN: 978-5-476-00788-3.
17. Деньги, кредит, банки [Текст] / О. И. Лаврушин. — М.: КноРус, 2007. — 560 с. — ISBN: 978-5-85971-858-0.
18. Деньги. Кредит. Банки. / Н. Г. Малахова. — М.: Феникс, 2007. — 217 с. — ISBN: 978-5-222-11447-6.
19. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (часть вторая) / Под ред. О. М. Козырь, А. Л. Маковского, С. А. Хохлова. МЦФЭР, 2006. С. 221.
20. Кредитные операции / М. Ф. Шкляр. — М.: Издательский дом Дашков и К, 2008. — 347 с. — ISBN: 978-5-394-00619-7.
21. Кредиты физическим лицам [Текст] / Д. А. Шевчук. — СПб.: АСТ, 2008. — 143 с. — ISBN: 978-5-17-050231-8.
22. Макогон А. Н. Правовой анализ конструкций договора займа и кредита // Юридический аналитический журнал. 2008 N 3. С. 107;
23. Морозов А. А. Кредитные правоотношения и денежное обращение в Российской Федерации. М., 2008. С. 85.
24. Никифорова Д. В. Юридическая помощь по кредитным правоотношениям. М., 2007.
25. Финансовое право / Под ред. Н. И. Химичевой. М., 2007.
26. Финансовое право / Под ред. О. Н. Горбунова. М., 2007 С. 295.
27. Финансы и кредит / Л. В. Перекрестова. — М.: Академия, 2008. — 287 с. — ISBN: 978-5-7695-5415-5.
28. Хализеева Н. В. Банковское право. М., 2009. С. 119.
29. Банковское дело: современная система кредитования / О. И. Лаврушин. — М.: Дело, 2008. — 207 с. — ISBN: 978-5-7749-0522-5.
30. Банковские операции / А. В. Печникова. — М.: Инфра-М, 2009. — 366 с. — ISBN: 978-5-8199-0163-2.
31. Банковские операции / Д. А. Шевчук. — М.: Феникс, 2009. — 220 с. — ISBN: 978-5-222-09375-1.
32. Банковские операции / М. Р. Каджаева. — М.: Академия, 2007. — 400 с. — ISBN: 978-5-7695-4376-0.
33. Все виды кредитования / Ф. Н. Филина. — М.: ГросМедиа, 2009. — 143 с. — ISBN: 978-5-476-00788-3.
34. Деньги, кредит, банки [Текст] / О. И. Лаврушин. — М.: КноРус, 2007. — 560 с. — ISBN: 978-5-85971-858-0.
35. Деньги. Кредит. Банки. / Н. Г. Малахова. — М.: Феникс, 2007. — 217 с. — ISBN: 978-5-222-11447-6.
36. Кредитные операции / М. Ф. Шкляр. — М.: Издательский дом Дашков и К, 2008. — 347 с. — ISBN: 978-5-394-00619-7. Каурова Н. Н. Ипотечное жилищное кредитование как механизм социальных инвестиций государства // Банковское кредитование, 2008, № 5
37. Крафтов А. Ипотека по-российски и по-американски: найди 10 отличий // Квадратный метр, 2007, № 22
38. Кредиты физическим лицам [Текст] / Д. А. Шевчук. — СПб.: АСТ, 2008. — 143 с. — ISBN: 978-5-17-050231-8.
39. Суханов Е.А., Гражданское право, 2006
40. Финансы и кредит / Л. В. Перекрестова. — М.: Академия, 2008. — 287 с. — ISBN: 978-5-7695-5415-5.
|
О КОМПАНИИ
