| Содержание: |
СОДЕРЖАНИЕ
Введение 3
Глава 1. Теоретические основы ипотечного кредитования 5
1.1. Ипотечное кредитование: сущность, отличительные особенности 5
1.2. Инструменты, модели и программы ипотечного кредитования 11
1.3. Нормативно-правовая база ипотечного кредитования 19
Глава 2. Анализ деятельности Сбербанка России на рынке ипотечного кредитования 25
2.1. Характеристика Сбербанка России 25
2.2. Современное состояние и основные тенденции развития рынка ипотечного кредитования в России 27
2.3. Анализ ипотечного кредитного портфеля Сбербанка России 34
2.4. Анализ источников инвестиций банка 39
Глава 3. Пути совершенствования ипотечного кредитования в Сбербанке России 44
3.1. Разработка предложений по совершенствованию инвестирования за счет ипотечного кредитования в Сбербанке России 44
3.2. Эффективность предложенных проектных решений 47
Заключение 56
Список использованных источников 59
Приложение 1 Субъекты ипотечных кредитов, их функции и цели 62
Приложение 2 Региональная структура кредитных организаций — участников рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования 64
Приложение 3 Основные условия ипотечных программ СБ РФ в 2010 г. 67
Введение
Россия, интегрируясь в мировую финансовую систему и становясь полно-правным членом мирового бизнес-сообщества, перенимает и развивает апроби-рованные¬ на западе формы бизнеса. Одной из них можно назвать ипотечное кре-дитование.
Впервые об ипотеке в России начали говорить в 1993 году, когда появился президентский указ «О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестиро-вания жилищной сферы». Следующий шаг был сделан только через три года в преддверии президентских выборов 1996 г. Тогда были приняты сразу два пра-вительственных постановления, касающихся развития ипотечного рынка. В со-ответствии с ними Мингосимуществу было поручено приступить к созданию Агентства по ипотечному жилищному кредитованию — специального федераль-ного органа. Сегодня об ипотечных программах говорят и федеральное прави-тельство, и региональные лидеры.
Ипотечное кредитование является одним из перспективных направлений развития банковского кредитования, поскольку ипотека представляет собой важ-нейший инструмент, усиливающий обеспечение кредита. Особое значение этот момент имеет для нашей страны, экономика которой, как известно, отличается высокой степенью риска и неопределенности, особенно в пост кризисный пери-од. Обеспеченные же кредиты, по сравнению с бланковыми, являются более безопасными для банков, так как при их невозврате банк реализует залог и воз-вращает свои средства. Таким образом, ипотечное кредитование имеет большое значение непосредственно для функционирования, повышения стабильности и эффективности банковской системы страны.
Создание и развитие ипотечного кредитования способствует формированию более цивилизованной, устойчивой банковской системы, которая отвечает при-нятым в мире представлениям о роли и месте банков в экономической жизни страны. Таким образом, исследование механизма ипотечного кредитования на сегодняшний день достаточно актуально. Ведь помимо экономической роли, ипотечное кредитование выполняет еще немаловажные социальные функции.
Целью данного дипломного исследования является изучение ипотеки как источника финансирования инвестиций.
В соответствии с поставленной целью были выдвинуты следующие задачи:
— изучить сущность и отличительные особенности ипотечного кредитования;
— рассмотреть инструменты, модели и программы ипотечного кредитования;
— изучить нормативно-правовую базу ипотечного кредитования;
— провести анализ современного состояния и основных тенденций развития рынка ипотечного кредитования в России;
— проанализировать ипотечный кредитный портфель Сбербанка России;
— провести анализ источников инвестиций банка;
— разработать предложения по совершенствованию инвестирования за счет ипотечного кредитования в Сбербанке России;
— оценить эффективность предложенных проектных решений.
Предметом исследования дипломной работы является рынок ипотечного кредитования в России.
Объект исследования — Сбербанк России.
Теоретической основой дипломной работы послужили исследования веду-щих отечественных и зарубежных специалистов в области ипотечного кредито-вания. В качестве информационной базы для исследования были использованы аналитические обзоры Госкомстата и социологические данные; законодательные и нормативные акты Российской Федерации, а также статьи ведущих экономиче-ских журналов и газет; информационные ресурсы сети Интернет.
Методы исследования. Для решения определенных задач, достижения це-ли использовался комплекс взаимодополняющих исследовательских приемов: методы системного анализа, методы причинно-следственного анализа, методы сравнительного анализа, методы прямого структурного анализа/
Заключение
Данная дипломная работа посвящена изучению ипотеки как источника фи-нансирования инвестиций. Объектом исследования выступил крупнейший в Рос-сии Сбербанк РФ.
Российский рынок недвижимости за 15 лет своего существования прошел, по оценкам экспертов, путь, на который другим странам пришлось потратить многие десятилетия. Но, каковы бы ни были его успехи, статистика свидетельст-вует, что только 40 процентов россиян удовлетворены своим жильем.
Выполненное в дипломной работе исследование позволило сделать сле-дующие выводы:
1. На современном этапе ипотечное кредитование является инструментом решения жилищных проблем для большинства россиян.
2. Анализ развития ипотечного кредитования в России показывает, что ос-новными проблемами в настоящее время являются:
— Низкие доходы, а соответственно такая же низкая покупательская способ-ность населения при одновременно высокой потребности в жилье;
— Непросвещенность населения в вопросах ипотеки;
— Неблагоприятная кредитная политика банков в отношении распределения средств, первопричиной которой является отсутствие опыта долгосрочного кре-дитования, а также достаточного опыта страхования рисков.
К общероссийским тенденциям развития ипотечного сектора можно отне-сти:
— Наращивание объемов строительства;
— Правительственное льготное кредитование;
— Вовлечение пенсионных денег в ипотеку, с одной стороны для увеличения ВВП, а с другой — для развития ипотечного сектора;
— Снижение процентных ставок. За последние полтора года ставки в среднем опустились на 2%;
— увеличение сумм доступного кредитования на жилье;
— рассмотрение заемщиков с неподтвержденными доходами.
3. В целом наиболее перспективными направлениями развития ипотечного кредитования являются:
— увеличение сроков кредитования;
— отмена разовых комиссий;
— установление льготного периода кредитования.
4. В качестве новой программы ипотечного кредитования для Сбербанка может быть предложена программа с введением новых условий и услуг на базе программы «Ипотечный Стандарт».
Новая программа будет носить новое название: «Стандарт-Поручительство» и иметь в себе следующие изменения:
1) отмена единовременной комиссии в размере 10 000 рублей, что приведет к снижению затрат заемщика и увеличению количества клиентов для банка на 15%;
2) введение услуги «льготный прериод», которая служит удобством для за-емщика, а банк получает дополнительный доход от переплаты клиентом процен-тов за пользование кредитом.
5. Развитие ипотечного кредитования в России должно способствовать оживлению в инвестиционной сфере, повышению социальной стабильности в обществе, преодолению глубокого социально-экономического кризиса в целом. Если условия ипотечного кредитования будут приспособлены к платежеспособ-ному спросу населения, а источником финансирования ипотечных кредитов ста-нут дополнительные доходы бюджета, возникающие в результате подъема жи-лищного строительства, то развитие и становление системы ипотечного креди-тования возможно и в условиях экономической нестабильности.
Однако необходимо учитывать, что ипотека сама по себе (даже при сниже-нии процентных ставок до уровня инфляции) не в состоянии решить проблему обеспечения граждан жильем. Кардинально изменить ситуацию может только увеличение объемов возводимого жилья, сопровождаемое снижением админист-ративных барьеров на строительном рынке. Иначе рост цен будет всегда опере-жать платежеспособный спрос. Рост ипотечного кредитования, не подкреплен-ный ростом объемов возводимого жилья, ведет к удорожанию недвижимости и сокращению потенциальной базы ипотеки.
Таким образом, ипотечное кредитование в условиях переходной экономики нужно ориентировать, в первую очередь, на те категории населения, которые нуждаются в небольшом ипотечном кредите. Это позволит при ограниченных ресурсах обеспечить кредитами максимальное число заемщиков. Доля населе-ния, нуждающегося в небольших ипотечных кредитах, — значительная и состав-ляет не менее половины желающих улучшить свои жилищные условия.
Для тех граждан, у которых нет достаточных собственных сбережений в-де-нежной форме, это ограничение преодолевается за счет оплаты ими части нового жилья старым жильем. Граждане, получающие в установленном порядке жи-лищные субсидии и жилищные сертификаты, могут использовать их для оплаты части стоимости жилья в дополнение к собственным средствам и ипотечному кредиту.
Условия ипотечного кредитования должны соответствовать доходам основ-ной части населения, номинироваться в рублях, иметь низкую процентную став-ку (7 — 10% годовых). Такие условия даже при весьма малой доле кредита (10 — 20%) становятся сильным стимулом для принятия населением решения о покуп-ке жилья, обеспечивая мобилизацию собственных средств.
Поскольку ипотечное кредитование создает дополнительные доходы бюд-жета, то они могут служить одним из источников финансирования ипотечного кредитования вместе с внебюджетными источниками финансирования жилья, которые имеются в каждом регионе и городе.
Решение жилищной проблемы должно стать приоритетным направлением государственной политики.
Список использованных источников
1. ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости) № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. (со внесенными изменениями и дополнениями).
2. ФЗ РФ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» № 122-ФЗ от 21 июля 1997 г.
3. Регламент кредитования физических лиц на покупку квартир по Про-грамме ипотечного жилищного кредитования Правительства Москвы и взаимо-действия участников программы/ / АКБ Сбербанк РФ. М., — 2006.- 89 c.
4. Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиа-лах (Редакция 3) от 30.05.2003 № 229-3-р (с учетом изменений).
5. Аверченко В. Принципы жилищного кредитования / В. Аверченко, Р. Ве-сели, Г. Наумов, Э. Файкс, И. Эртл. — М.: Альпина Бизнес Букс, 2006. — 261 с.
6. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технологии бан-ковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство [Текст]: Учеб.для вузов / Под ред. В. А. Челнакова. — М.: Высшая школа, 2009. — 291 с.
7. Бюллетень банковской статистики Сбербанка России. — 2009. — № 4. — С. 94.
8. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: учебное пособие / Под ред. за-служ. деятеля науки РФ профессора О. И. Лаврушина. — М.: КНОРУС, 2008. — 320 с.
9. Дэвидсон, Э., Сандерс, Э., Вольф, Л.Л. и др. Секьюритизация ипотеки: мировой опыт, структурирование и анализ / Э. Дэвидсон, Э. Сандерс, Л. Л. Вольф. — М.: Вершина, 2007. — 344 с.
10. Кириенко, А. А. Ипотека в вопросах и ответах / А. А. Кириенко. — М.: Юс-тицинформ, 2007. — 233 с.
11. Косарева Н. Б. Основы ипотечного кредитования / Н. Б. Косарева.-М.:Инфра-М,2007.-17-18с.,192-200с.
12. Основы ипотечного кредитования / Н. С. Пастухова [и др.]; под. ред. Н. Б. Косаревой. — М.: 2007. — 576 с.
13. Разумова, И. А. Ипотечное кредитование: Учебное пособие / И. А. Разу-мова. — СПб.: Питер, 2008. — 208с.
14. Смирнов В. В. Ипотечное жилищное кредитование / В. В. Смирнов В.В, З. П. Лукина — М.: Аудитор, 2006. — 279 с.
15. Циклина Г. А. Ипотека: жилье в кредит / Г. А. Циклина. — М.: Финансы и статистика, 2009. — 213 с.
16. Викторова Е. Д. Перспективы развития ипотечного кредитования / Е. Д. Викторова // Деньги и кредит. — 2009. — № 6. — С. 27–31.
17. Вострецов А. Недвижимость должна работать / А. Вострецов // Твоя ипотека. — 2008. — № 3. — С.14.
18. Гришкин, С.Г., Мусаева, Р.А., Харисов, К. Г. Некоторые вопросы оценки кредитного портфеля банка / С. Г. Гришкин, Р. А. Мусаева, К. Г. Харисов // Деньги и кредит. — 2008. -№ 1.- С.36–40.
19. Дворецкая А. Е. Выход из кризиса/ А. Е. Дворецкая //Банковское дело.-2009. № 1. — С.16.
20. Донских А. М. Тенденция развития банковской системы России/ А. М. Донских // Банковское дело. — 2009. -№ 5. — С. 25–26.
21. Железнов И. В. Современные аспекты развития рынка ипотечного жи-лищного кредитования в Российской Федерации / И. В. Железнов // Имуществен-ные отношения в РФ. — 2008. — № 3.- С. 9–15.
22. Иванкина Е. Проблемы ипотеки в России / Е. Иванкина// Общество и экономика. — 2008. — № 1. — С. 90–103.
23. Камин В. А. Причины кризиса и меры по его преодолению / В. А. Камин // Банковское дело. 2009. -№ 2.- С. 10.
24. Кузин И. В. Ипотечный кредит — это социальная ответственность / И. В. Кузин // Банковское дело. — 2008. — № 11. — С. 50–53.
25. Лазарева Л. Б. Что влияет на развитие ипотечного жилищного рынка? / Л. Б. Лазарева // Банковское дело. — 2008. — № 1. — С. 38–42.
26. Логинов М. П. Антикризисное управление ипотечным кредитованием / М. П. Логинов // Деньги и кредит. — 2009. — № 3. — С. 24–30.
27. Мильдзихов В. Ипотека — продукт для клиентов со стабильной жизнен-ной ситуацией / В. Мильдзихов // Твоя ипотека. — 2008. — № 7. — С.28.
28. Панфилов А. В. Ипотека в России: состояние и перспективы / А. В. Пан-филов // Народонаселение. — 2009. — № 1. — С.88–99.
29. Порфирьев А. Аналитика ипотечного портфеля и управление рисками / А. Порфирьев // Банковское дело.- 2007. — № 9.- С.44–45.
30. Файзуллин И. Э., Салахова, А. Р. Ипотечное кредитования в условиях кризиса / И. Э. Файзуллин, А. Р. Салахова // Российское предпринимательство. — 2009. — № 5. — С. 99–103.
31. Фролов А. В. Ипотечное кредитование: проблемы и перспективы /А. В. Фролов // Банковское обозрение. 2007. — № 5. — С. 30–48.
32. Хе О. В. Реструктуризация ипотечных жилищных кредитов / О. В. Хе // Деньги и кредит. — 2009. — № 5. — С. 67–71.
|
О КОМПАНИИ
