| Содержание: |
Введение 3
1. Теоретические аспекты и тенденции развития потребительского кредитования в России 6
1.1. Сущность и свойства потребительского кредита 6
1.2. Виды и принципы потребительского кредита 10
1.3. Основные тенденции развития потребительского кредитования в России 16
2. Анализ деятельности Центрального ОСБ. Оценка кредитоспособности физического лица 27
2.1. Характеристика Центрального ОСБ 27
2.2. Анализ экономических и финансовых показателей деятельности Центрального ОСБ 29
2.3. Анализ портфеля потребительских кредитов Центрального ОСБ 35
2.4. Оценка кредитоспособности физических лиц 45
3. Совершенствование процесса потребительского кредитования в Центральном ОСБ 50
3.1. Разработка предложений по совершенствованию системы потребительского кредитования физических лиц 50
3.2. Оценка эффективности предложенных проектных решений 62
Заключение 71
Список литературы 75
Приложение 1 Организационная структура Сбербанка 79
Приложение 2 Организационная структура Центрального ОСБ г. Москвы 80
Приложение 3 Процедура выдачи кредитов населению 81
Приложение 4 Процентные ставки по кредитам 82
Введение
На современном этапе экономического развития кредит является важным эле-ментом процессов, осуществляемых в национальной экономике Российской Феде-рации. Уровень и масштабы кредитной активности различных субъектов обеспечи-вают высокие темпы развития, повышение конкурентоспособности и эффектив-ность деятельности производственного сектора, а также расширение сферы потреб-ления благ в долгосрочной перспективе.
Одновременно рост банковского бизнеса и усложнение его характера, расши-рение предложения банковских продуктов и услуг, в том числе в сфере потреби-тельского кредитования, сопровождаются накоплением рисков. В этой связи при-оритетной является задача укрепления устойчивости кредитных организаций, бан-ковских групп и банковского сектора в целом за счет совершенствования систем управления рисками и внутренними бизнес-процессами, развития корпоративного управления и транспарентности. Данная задача особенно актуальна в условиях фи-нансового кризиса.
В настоящее время национальным кредитным организациям необходимо ак-тивно использовать накопленный зарубежный и отечественный опыт в сфере опе-раций кредитования физических лиц на потребительские нужды. Коммерческим банкам необходимо выработать единые принципы, применять оптимальные методы и сформировать инструментарий рационального участия в данной сфере банков-ского бизнеса. Все это свидетельствует об исключительной важности построения четкого и адекватного комплексного механизма потребительского кредитования, как для самих коммерческих банков, так и для национальной экономики в целом.
По данным Банка России, рынок кредитования физических лиц за последний год вырос в 2,4 раза, что приближает страну к цивилизованному миру: потреби-тельское кредитования стало одним из наиболее растущих сегментов банковского рынка. Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют гово-рить о существенном росте доверия населения к кредитным продуктам. Каждый восьмой столичный представитель среднего класса берет банковский кредит. Соци-альный эффект кредитования, в том числе и ипотеки, будет ощутим не скоро — по-требуется не один десяток лет, чтобы идеология «жизни в рассрочку» запустила механизм экономического и социального развития страны. А что касается кредитов как таковых — на машину, дачный участок, компьютер, даже и на покупку новой квартиры — всем этим можно и нужно пользоваться уже сейчас.
Несмотря на развитие рынка кредитования физических лиц, он слабо освоен банковскими структурами. Сейчас практически нет граждан, которые имели бы кредитную историю. Для этого у нас в стране вообще нет нормативно-правовой ба-зы. Если в США при выдаче кредита банки, прежде всего, обращают внимание на то, брал ли клиент ссуды раньше и как за них расплачивался, то в России сущест-венную роль играет платежеспособность заемщика.
Получение и управление кредитом — неотъемлемая часть сегодняшней реаль-ности. Анализ данных по запросам через сеть Интернета показывает, что в среднем за месяц, банки интересуют россиян около 2 млн. раз, кредиты — свыше 0,5 млн. раз, а кредит физическим лицам — свыше 0, 4 млн. раз. Исходя из анализа запросов, можно выделить наиболее популярный банк, это Сбербанк России — около 0,2 млн. запросов в месяц «Как получить банковский кредит».
Одна из главных услуг Сбербанка — размещение вкладов физических лиц с це-лью получения доходов, то есть кредитование. Учитывая недостаточность средств у основной массы населения, а так же наличия растущих потребностей, кредитова-ние физических лиц становится основным способом решения отдельных бытовых проблем населения и пользуется все возрастающим спросом. Поэтому выбранная тема дипломной работы является весьма актуальной.
Цель дипломной работы — изучить процесс оценки кредитоспособности физи-ческих лиц при получении потребительского кредита на примере Сбербанка Рос-сии.
В соответствии с заданной целью в работе поставлены следующие задачи:
1) рассмотреть сущность и свойства потребительского кредитования;
2) изучить виды и принципы потребительского кредита;
3) выявить тенденции развития потребительского кредита в России;
4) провести анализ экономических и финансовых показателей деятельности Центрального ОСБ;
5) проанализировать портфель потребительских кредитов Центрального ОСБ;
6) провести оценку кредитоспособности физических лиц;
7) разработать предложения по совершенствованию системы потребительского кредитования физических лиц;
8) оценить эффективность предложенных проектных решений.
Предмет исследования — потребительское кредитование.
Объект исследования — деятельность Центрального отделения Сбербанка России в разрезе потребительского кредитования.
Список литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая): Федеральный Закон от 30 ноября 1994 г., № 51-ФЗ (в ред. ФЗ от 23.12.03 № 182-ФЗ) // СПС «КонсультантПлюс»
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): Федеральный Закон от 26 ноября 1996 г., № 14-ФЗ (в ред. от 23.12.97 № 21-П) // СПС «Консуль-тантПлюс»
3. О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России): Федераль-ный закон от 10 июля 2002 г., № 86-ФЗ (с изменениями от 23.12.03 № 186-ФЗ) // СПС «КонсультантПлюс»
4. О банках и банковской деятельности: Федеральный Закон от 2 декабря 1996г., № 395-1 (с изменениями от 8.07.1999 № 144-ФЗ) // СПС «КонсультантПлюс»
5. Аветисов М. Пути повышения доходности в потребительском кредитова-нии // Банковские услуги. — 2006. — № 1. С.22-24.
6. Банковское дело / Под ред. Белоглазовой Г.Н. Гроливецкой Л.П. — М.: Изд-во «Финансы и статистика», 2007. — 592 с.
7. Банковское дело / Под ред. Коробова Г.Г. — М.: Изд-во «Экономистъ», 2007. — 751 с.
8. Банковское дело / Под ред. Лаврушина О.И. — М.: Изд-во «Финансы и ста-тистика», 2006. — 672 с.
9. Банковское дело: Учебник. / Под ред. Ковалевой Г.Г. — М.: Изд-во «Эко-номист», 2006. — 752 с.
10. Борисов А.И. Потребительское кредитование или жизнь в займы // Бан-ковское дело. — 2007. — № 6. С.47-51.
11. Герасимова Е.Б. Комплексный анализ кредитоспособности заемщика // Финансы и кредит. — 2007. — № 4. С 21-29.
12. Горицкий Д.Ю. Проблемы потребительского кредитования // Банковский аудит и консультации. — 2007. — № 2. С.5-10.
13. Гувич В. Жизнь на грани кредита // Деловые люди. — 2007. — № 172-173. С.20-22.
14. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие для студентов. — М.: Гуманитар-ное издание, Центр ВЛАДОС, 2006. — 368 с.
15. Евтух А.Т. Теория кредита: социально-экономический аспект // Финансы и кредит. — 2007. — № 25. С.21-27.
16. Ермасова Н.Б. Управление кредитными кисками в банковской сфере // Финансы и кредит. — 2007. — № 4. С.16-20.
17. Зубченко Л.А. Европейский потребитель уже родился // Банковские услу-ги. — 2008. — № 6. С.29-33.
18. Ильясов С.И. Об оценке кредитоспособности банковского заемщика // Деньги и кредит. — 2008. — № 11. С.28-34.
19. Карданов В. Комплексная минимизация рисков в банковском ритейле, включая потребительское кредитование // Банковские услуги. — 2006. — № 1. С.32-34.
20. Козлов А.А. Проблемы развития банковской системы // Деньги и кредит. — 2007. — № 6. С.5-9.
21. Колесов А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кредито-вания // Деньги и кредит. — 2007. — № 7. С.20-22.
22. Краснов Ю.К. Правовые и организационные основы формирования кре-дитных историй // Банковское дело. — 2007. — № 12. С.33-35.
23. Маизанов Ю.Е. Кредитование физических лиц и эффективность платеже-способных систем // Финансы и кредит. — 2008. — № 24. С.25-30.
24. Меленкин А. Некоторые аспекты управления рисками потребительского кредитования // Банковские услуги. — 2007. — № 1. С.22-24.
25. Непомнящий А.В. К вопросу стоимости банковских продуктов на россий-ском рынке потребительского кредитования // Банковские услуги. — 2008. — № 11. С. 19-23.
26. Плисецкий Д.Е. Об основных тенденциях и перспективах развития бан-ковской системы России // Банковское дело. — 2008. — № 6. С.14-22.
27. Прошина И.С. Практика потребительского кредитования в коммерческом банке // Банковские услуги. — 2007. — № 10. С.2-19.
28. Спрысков Д. Управление рисками розничного кредитования путем по-строения скоринговых моделей // Банковские услуги. — 2007. — № 1. С.25-27.
29. Стребков Д. Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной России // Вопросы экономики. — 2006. — № 2. С.109-128.
30. Черкашенко В. Экономика, кредитный бум и устойчивость банковской системы // Банковское дело. — 2008. — № 2. С.50-57.
|
О КОМПАНИИ
