| Содержание: |
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФОРМИРОВАНИЕ КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА 5
1.1. Анализ обоснованности размеров и использование кредитов 5
1.2 Оценка эффективности банковского кредитования 14
1.3 Выявление резервов для формирования нового кредитного портфеля коммерческого банка 25
2. ФОРМИРОВАНИЕ КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ ОАО «ЗАПСИБКОМБАНК» 36
2.1 Обоснование управленческих решений по улучшению использования кредитов ОАО «Запсибкомбанк» 36
2.2. Информационно — методическая основа формирования кредитного портфеля 44
2.3. Расчет величины и структуры кредитного портфеля 51
3. РАЗРАБОТКА ПРОГРАММЫ РЕСУРСНОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ 63
3.1. Выбор приемлемой технологии кредитования для коммерческого банка 63
3.2. Определение размера и структуры ресурсного обеспечения кредитования 69
3.3. Финансовая оценка управленческих решений 74
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 81
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 85
ВВЕДЕНИЕ
Кредитная деятельность — эта та деятельность, ради которой банк и созда-ется как кредитная организация. И хотя с течением времени банки, безусловно, расширяют комплекс оказываемых услуг, именно доходы от кредитных опера-ций остаются для них основным источником получения прибыли.
Актуальность вопросов банковского кредитования в современных усло-виях связана с несколькими факторами.
Во-первых, успешное осуществление кредитных операций приводит к получению банками прибыли, способствующей повышению надежности и ус-тойчивости кредитной организации.
Во-вторых, банковскому кредиту присуще важное достоинство, заклю-чающееся в гибком удовлетворении меняющихся потребностей заемщиков в средствах. Таким образом, в развитии системы банковского кредитования заин-тересованы как сами банки, так и заемщики.
Банк как коммерческая организация ставит своей задачей получение при-были, которая обеспечивает устойчивость и надежность его функционирования и может быть использована для расширения его деятельности. Но ориентация на прибыльность операций всегда связана с различными видами рисков, кото-рые при отсутствии системы их ограничения могут привести к убыткам. По-этому любой банк при определении стратегии своей деятельности формирует такую систему мероприятий, которая с одной стороны, направлена на получе-ние прибыли, а, с другой стороны, максимально учитывает возможности пре-дотвращения потерь при осуществлении банковской деятельности. Для форми-рования оптимального кредитного портфеля банку важно выработать соответ-ствующую кредитную политику — правильно выбрать рыночные сегменты, оп-ределить структуру деятельности.
Целью настоящей дипломной работы является выяснение сущности фор-мирования кредитного портфеля коммерческого банка. В соответствии с целью исследования поставлены следующие задачи:
— Формирование и оценка кредитного портфеля является одним из осно-вополагающих моментов в деятельности банка, позволяющим более четко вы-работать тактику и стратегию развития коммерческого банка.
При написании работы использовалась экономическая литература отече-ственных и зарубежных авторов.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Данная дипломная работа посвящена изучению формирования кредитно-го портфеля коммерческого банка.
Объект исследования — ОАО «Запсибкомбанк», вошел в число самых фи-лиальных банков России в 2010 году, разместившись в рейтинге на 71 строчке среди других крупнейших кредитных организаций страны.
Ресурсная база Банка по состоянию на 1 января 2011 года составила 67 447 598 тыс. рублей, из них 64 741 613 тыс. рублей в национальной валюте и 2 705 985 тыс. рублей в иностранной валюте в рублевом эквиваленте.
Обеспечение ресурсами осуществлялось за счет притока новых клиентов и расширения спектра предлагаемых инструментов привлечения средств юри-дических и физических лиц. В условиях постепенной стабилизации условий функционирования банковского сектора РФ, Банку удалось прирастить собст-венную клиентскую ресурсную базу и отказаться от заимствования средств у Центрального Банка РФ.
Наибольший удельный вес в структуре привлеченных средств сохраняют средства клиентов — 94,2% или 52 713,7 млн. руб., в том числе средства рознич-ного сектора — 45,5% или 25 465,6 млн. руб., далее следуют выпущенные долго-вые обязательства — 2,8% или 1 581,2 млн. руб.
В составе активов наибольший удельный вес занимает чистая ссудная за-долженность — 44 031,1 млн. руб. или — 70,9%, вложения в ценные бумаги для продажи — 4 605,0 млн. руб. или 7,4%, денежные средства — 4 097,0 млн. руб. или 6,6%.
Прирост работающих активов «Запсибкомбанк» ОАО в наибольшей сте-пени обусловлен ростом кредитного портфеля на 32,7%, что значительно боль-ше, чем по банковскому сектору — в целом по банковскому сектору кредитный портфель за 2010 год увеличился на 14,2%. По величине кредитного портфеля «Запсибкомбанк» ОАО занимает 3 место среди банков УРФО.
Прирост активных вложений был подкреплен соответствующим ростом ресурсной базы. Так, привлеченные ресурсы «Запсибкомбанк» ОАО в 2010 го-ду увеличились на 25,9%, что также значительно больше, чем по банковскому сектору — прирост в целом по банковскому сектору составил 16,5%. Как по со-вокупному объему ресурсов, так и по средствам физических и юридических лиц в частности, Банк занимает 4 место среди банков Уральского региона.
Наибольший удельный вес в структуре кредитных вложений занимают кредитные вложения по югу Тюменской области, включая Тюмень: на их долю приходится 59% в общем объеме вложений. Произошло изменение структуры вложений в текущем году за счет увеличения доли вложений по автономным округам.
В кредитном портфеле «Запсибкомбанк» ОАО на 01.01.11 г. числится 62 тысячи кредитных договоров, прирост количества договоров за год составил 27 тысяч.
В рамках реализации основной задачи на 2011 год — поддержание тре-буемого объема долгосрочных ресурсов банка — предлагаются следующие управленческие решения:
— совершенствование кредитного обслуживания;
— создание полного банка данных о российских финансовых лицах;
— решение споров в режиме удаленного общения;
— совершенствование системы оценки заемщиков.
При выдаче кредита банк всесторонне изучает кредитоспособность кли-ента. Анализируется финансовое и имущественное положение заемщика. Оцен-ка финансового положения заемщика осуществляется с использованием тради-ционного подхода — анализа финансовой документации. Вместе с тем, отсутст-вие достаточной информации о финансовом состоянии заемщика и зачастую неумение выявить ложную информацию о нем являются наиболее распростра-ненным недостатком в деятельности банка по оценке кредитоспособности его клиентов.
Главная проблема банка — неопределенность: кому давать кредит и на-ка-ких условиях? Как отличать ответственных клиентов от мошенников и тех, кто по каким-то причинам не может вернуть кредит?
Для решения выше изложенных проблем в данной работе предложены следующие рекомендации:
— Разработка новых видов кредитования;
кредит «Мой лучший день»;
«Ювелирный» кредит;
— Совершенствование кредитного продукта «АвтоКредит»;
Предлагается изменить условия кредитования, следовательно уменьшить затраты на приобретение такого кредита и стоимость автомобиля. Клиент мо-жет выбрать наиболее удобную программу авто кредитования — беспроцентный кредит, либо кредит без первоначального взноса.
Для клиентов — потенциальных заемщиков — наиболее выгодными явля-ется условия по «Беспроцентному кредиту». Но следует учесть тот факт, что у заемщиков не всегда имеются в наличие денежные средства, которые могли бы являться первоначальным взносом по данному виду кредита.
Для банка наиболее выгодными являются условия по кредиту «Без пер-воначального взноса», так как экономическая эффективности по нему составля-ет 24% относительно 14% по «Беспроцентному кредиту», но этот вид кредита является наиболее рискованным, так как первоначальный взнос является опре-деленной гарантией и подтверждением того, что заемщик платежеспособен.
Во всех предложенных мероприятиях существуют определенные риски. Так как банк имеет филиалы в различных районах, предложения кредитных продуктов с учетом возможных рисков можно проранжировать по географиче-скому расположению филиалов:
1) престижные районы — предложить кредитный продукт с наименьшим количеством документов и времени оформления;
2) промышленная зона — повысить контроль со стороны отдела безопас-ности в разрезе каждого заемщика;
3) спальные районы — внедрить систему курьерской доставки документов по месту жительства потенциального заемщика для оформления кредита. Эта услуга будет наиболее востребованной работающей частью населения, не имеющего времени для визита в банк.
Что касается перспектив развития кредитного на¬правления, банк плани-рует не только постоянное по¬вышение качества, скорости обслуживания, но и расширение ассортимента и масштабов предлагаемых услуг. Так же разрабаты-ваются про¬граммы кредитования как сотрудников предприятий — клиентов банка по овердрафтному кредитованию под заработную плату с использовани-ем пластиковых карт, так и населения на покупку жилья, автотранспорта и до-рогостоящей бытовой техники. Благодаря разнообразию имеющихся в настоя¬щее время видов и форм кредитования, банк осуще¬ствляет индивидуальный подход к каждому заемщи¬ку, предлагая оптимальную для его бизнеса схему кредитования.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая): Федераль-ный Закон от 30 ноября 1994 г., № 51-ФЗ (в ред. ФЗ от 23.12.03 № 182-ФЗ) // СПС «КонсультантПлюс»
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): Федераль-ный Закон от 26 ноября 1996 г., № 14-ФЗ (в ред. от 23.12.97 № 21-П) // СПС «КонсультантПлюс»
3. О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России): Феде-ральный закон от 10 июля 2002 г., № 86-ФЗ (с изменениями от 23.12.03 № 186-ФЗ) // СПС «КонсультантПлюс»
4. О банках и банковской деятельности: Федеральный Закон от 2 декаб-ря 1996 г., № 395–1 (с изменениями от 8.07.1999 № 144-ФЗ) // СПС «Консультан-тПлюс»
5. Аветисов М. Пути повышения доходности в потребительском креди-товании // Банковские услуги. — 2006. — № 1. С.22–24.
6. Банковское дело / Под ред. Белоглазовой Г. Н. Гроливецкой Л.П. — М.: Изд-во «Финансы и статистика», 2007. — 592 с.
7. Банковское дело / Под ред. Коробова Г.Г. — М.: Изд-во «Экономистъ», 2007. — 751 с.
8. Банковское дело / Под ред. Лаврушина О.И. — М.: Изд-во «Финансы и статистика», 2006. — 672 с.
9. Банковское дело: Учебник. / Под ред. Ковалевой Г.Г. — М.: Изд-во «Экономист», 2006. — 752 с.
10. Борисов А. И. Потребительское кредитование или жизнь в займы // Банковское дело. — 2007. — № 6. С.47–51.
11. Герасимова Е. Б. Комплексный анализ кредитоспособности заемщика // Финансы и кредит. — 2007. — № 4. С 21–29.
12. Горицкий Д. Ю. Проблемы потребительского кредитования // Банков-ский аудит и консультации. — 2007. — № 2. С.5–10.
13. Гувич В. Жизнь на грани кредита // Деловые люди. — 2007. — № 172–173. С.20–22.
14. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие для студентов. — М.: Гумани-тарное издание, Центр ВЛАДОС, 2006. — 368 с.
15. Евтух А. Т. Теория кредита: социально-экономический аспект // Фи-нансы и кредит. — 2007. — № 25. С.21–27.
16. Ермасова Н. Б. Управление кредитными кисками в банковской сфере // Финансы и кредит. — 2007. — № 4. С.16–20.
17. Зубченко Л. А. Европейский потребитель уже родился // Банковские услуги. — 2008. — № 6. С.29–33.
18. Ильясов С. И. Об оценке кредитоспособности банковского заемщика // Деньги и кредит. — 2008. — № 11. С.28–34.
19. Карданов В. Комплексная минимизация рисков в банковском ритейле, включая потребительское кредитование // Банковские услуги. — 2006. — № 1. С.32–34.
20. Козлов А. А. Проблемы развития банковской системы // Деньги и кре-дит. — 2007. — № 6. С.5–9.
21. Колесов А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кре-дитования // Деньги и кредит. — 2007. — № 7. С.20–22.
22. Краснов Ю. К. Правовые и организационные основы формирования кредитных историй // Банковское дело. — 2007. — № 12. С.33–35.
23. Маизанов Ю. Е. Кредитование физических лиц и эффективность пла-тежеспособных систем // Финансы и кредит. — 2008. — № 24. С.25–30.
24. Меленкин А. Некоторые аспекты управления рисками потребитель-ского кредитования // Банковские услуги. — 2007. — № 1. С.22–24.
25. Непомнящий А.В. К вопросу стоимости банковских продуктов на рос-сийском рынке потребительского кредитования // Банковские услуги. — 2008. — № 11. С. 19–23.
26. Плисецкий Д. Е. Об основных тенденциях и перспективах развития банковской системы России // Банковское дело. — 2008. — № 6. С.14–22.
27. Прошина И. С. Практика потребительского кредитования в коммерче-ском банке // Банковские услуги. — 2007. — № 10. С.2–19.
28. Спрысков Д. Управление рисками розничного кредитования путем по-строения скоринговых моделей // Банковские услуги. — 2007. — № 1. С.25–27.
29. Стребков Д. Основные типы и факторы кредитного поведения населе-ния в современной России // Вопросы экономики. — 2006. — № 2. С.109–128.
30. Черкашенко В. Экономика, кредитный бум и устойчивость банковской системы // Банковское дело. — 2008. — № 2. С.50–57.
|
О КОМПАНИИ
